Эксперт Орловской «ОПОРЫ РОССИИ» Татьяна Морева продолжает отвечать на вопросы бизнеса о страховании
Предпринимателей, вникающих в вопросы страхования бизнеса, волнует комплекс вопросов: от базовых правовых нюансов до долгосрочных трендов и подготовки к будущим рискам. В частности, в фокусе специфика новых и технологичных рисков, влияние технологий и ESG‑факторов на страхование, практическая оптимизация страховой защиты, актуальные тренды и прогноз будущих рисков и др.
В этой статье эксперт по корпоративному страхованию Татьяна Морева, член Орловской «ОПОРЫ РОССИИ», директор Орловского регионального филиала ООО "СК «Согласие»", продолжает отвечать на вопросы бизнеса для помощи в принятии верного решения по страхованию своих рисков. Информация особенно полезна для тех, кто нацелен на укрепление устойчивости своего бизнеса в долгосрочной перспективе.
В этой статье эксперт по корпоративному страхованию Татьяна Морева, член Орловской «ОПОРЫ РОССИИ», директор Орловского регионального филиала ООО "СК «Согласие»", продолжает отвечать на вопросы бизнеса для помощи в принятии верного решения по страхованию своих рисков. Информация особенно полезна для тех, кто нацелен на укрепление устойчивости своего бизнеса в долгосрочной перспективе.
— Можно ли застраховаться у нескольких страховщиков по одним и тем же рискам? Какие опасности в этом есть, если да?
— Да, юридически это возможно. Однако в страховании имущества и ответственности это чаще создает проблемы, чем дает преимущества.
Вы имеете право заключить договоры с любым количеством компаний. Но есть железное правило: страхование не должно служить средством обогащения, страховая выплата не может превышать реальный ущерб и действительную стоимость объекта страхования. Если ваш склад стоит 10 млн руб., и вы застраховали его в двух компаниях на 10 млн в каждой, при пожаре вы не получите 20 млн. Компании выплатят ущерб пропорционально своим долям в сумме (суммарно не более 10 млн). Если вы не уведомили страховщиков о наличии других полисов по этому же объекту, это может быть расценено как попытка мошенничества.
Существует легальная и полезная форма – сострахование. Это когда один крупный или очень сложный риск (например, завод стоимостью 50 млрд руб. или запуск спутника) делится между несколькими страховыми (например, «СК1» берет 40%, «СК2» – 60%). Плюс для вас: вы точно знаете, что у одной компании хватит ликвидности покрыть гигантский убыток.
Единственный вид страхования, который можно оформить в нескольких страховых компаниях и в каждой получить максимальную выплату – личное страхование (жизнь и здоровье). На это есть уже даже практика Верховного суда РФ. Но эта тема скорее всего интересна для физлиц, чем для бизнеса.
Таким образом, для малого и среднего бизнеса двойное страхование – это лишние расходы и юридические риски. Если вам не хватает лимита одного страховщика, лучше попросить его об увеличении суммы или использовать механизм сострахования.
— В чем особенности страхования киберрисков (например, утечки данных, в т.ч. персональных)?
— К сожалению, пока личного опыта страхования киберрисков у меня нет. Для нашего региона это пока еще экзотическое страхование, поэтому здесь я скорее выступлю в роли теоретика.
На мой взгляд, данный вид пока востребован у очень крупного бизнеса, особенно который использует большие объемы персональных данных, например, банки, страховые компании. В нашей компании данная услуга оказывается по Правилам страхования от компьютерных и электронных преступлений. Включает в себя большой перечень рисков: несанкционированный ввод электронных данных с целью мошенничества, гибель в результате умышленной порчи или попытки порчи каким-либо лицом электронных данных и носителей, получение мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, доставки или получения средств / имущества, перевод денежных средств по мошенническим телефонным инструкциям, внесение в системы компьютерных вирусов и многое другое, что приводит к убыткам клиентов. Страховщик также компенсирует Страхователю судебные расходы и прочие юридические издержки, понесенные Страхователем. Конечно же у клиента должны быть предусмотрены средства защиты данных, установлено лицензионное ПО, в том числе антивирусное, соблюдаться действующие законодательство в области защиты персональных данных.
— Как искусственный интеллект (ИИ) влияет на корпоративное страхование?
— Я думаю так: если у клиента в какие-то процессы, которые важны нам для оценки риска, внедрен ИИ, результаты его работы протестированы, то мы готовы рассматривать дополнительные скидки. Но я еще с такими запросами не сталкивалась. Мы сами очень аккуратно внедряем ИИ в свои процессы. Конечно, он очень помогает с анализом большим баз данных. Частично автоматизируем процессы оценки рисков, обработки заявок, используем виртуальных помощников для взаимодействия с клиентами. Но, повторюсь, мы делаем это очень аккуратно, так как работает с очень большим объемом персональных данных и для нас остается на первом месте защита этих данных и избежание любой утечки. И пока я бы осторожно использовала решения ИИ в своей работе. Все-таки ИИ – это всего лишь помощник, а не замена человека в принятии управленческих решений.
— Как ESG‑факторы (Экология, Социальная ответственность, Управление) влияют на стоимость страховых премий?
— В настоящее время, конечно, ESG-повестка окончательно превратилась из «красивых отчетов» в финансовый коэффициент. Я думаю, мы готовы рассматривать ESG-профиль клиента и предоставлять дополнительные скидки в зависимости от вида страхования и рейтинга. Но это все-таки больше инструмент для оценки бизнеса инвесторами.
— Какие сегодня тренды в страховании?
— Как и в других сферах основным трендом в страховании остается цифровизация. В дополнение к онлайн оформлению полисов, приходит онлайн урегулирование убытков. Теперь заявить практически любой страховое событие можно, не посещая офис страховой компании.
Важным моментом является внедрение превентивного страхования, в частности при страховании сотрудников по ДМС. Мы предлагаем организацию профосмотров, чек-апы и даже поддержку психологов для сотрудников наших клиентов в пакете ДМС. Конечно, страхование киберрисков будет развиваться, подстраиваться под новые реалии.
— Какие новые риски могут появиться в 2027–2030 гг.? Как к ним готовиться?
— Я бы здесь остановилась на ИИ. Сейчас он становится с одной стороны хорошим помощником, но с другой стороны, вспоминая Скайнет из фильма «Терминатор», может принести и не мало проблем, начиная от некорректно принятых решений до элементарного «глюка». Плюс сейчас очень сложно становится понять по сгенерированным видео и фото ИИ, где правда, а где фальсификация. Возможно, в будущем появится вид страхования от ошибок ИИ. Поэтому внедрять ИИ в свои процессы, конечно, нужно, но не забывать при этом о мерах защиты.
— Какой один совет вы дали бы владельцу бизнеса для оптимизации страховой защиты?
— Есть поговорка, что каждой семье должен быть свой доктор, бухгалтер и адвокат, и еще много вариаций данного изречения. Отсюда мой совет бизнесу – иметь в числе партнеров надежного эксперта в области страхования, который поможет разобраться с рисками, исключениями из рисков, с франшизами и поможет действительно качественно и недорого получить оптимальную страховую защиту. Возможно, что скоро таким экспертом сможет стать и ИИ.
— Да, юридически это возможно. Однако в страховании имущества и ответственности это чаще создает проблемы, чем дает преимущества.
Вы имеете право заключить договоры с любым количеством компаний. Но есть железное правило: страхование не должно служить средством обогащения, страховая выплата не может превышать реальный ущерб и действительную стоимость объекта страхования. Если ваш склад стоит 10 млн руб., и вы застраховали его в двух компаниях на 10 млн в каждой, при пожаре вы не получите 20 млн. Компании выплатят ущерб пропорционально своим долям в сумме (суммарно не более 10 млн). Если вы не уведомили страховщиков о наличии других полисов по этому же объекту, это может быть расценено как попытка мошенничества.
Существует легальная и полезная форма – сострахование. Это когда один крупный или очень сложный риск (например, завод стоимостью 50 млрд руб. или запуск спутника) делится между несколькими страховыми (например, «СК1» берет 40%, «СК2» – 60%). Плюс для вас: вы точно знаете, что у одной компании хватит ликвидности покрыть гигантский убыток.
Единственный вид страхования, который можно оформить в нескольких страховых компаниях и в каждой получить максимальную выплату – личное страхование (жизнь и здоровье). На это есть уже даже практика Верховного суда РФ. Но эта тема скорее всего интересна для физлиц, чем для бизнеса.
Таким образом, для малого и среднего бизнеса двойное страхование – это лишние расходы и юридические риски. Если вам не хватает лимита одного страховщика, лучше попросить его об увеличении суммы или использовать механизм сострахования.
— В чем особенности страхования киберрисков (например, утечки данных, в т.ч. персональных)?
— К сожалению, пока личного опыта страхования киберрисков у меня нет. Для нашего региона это пока еще экзотическое страхование, поэтому здесь я скорее выступлю в роли теоретика.
На мой взгляд, данный вид пока востребован у очень крупного бизнеса, особенно который использует большие объемы персональных данных, например, банки, страховые компании. В нашей компании данная услуга оказывается по Правилам страхования от компьютерных и электронных преступлений. Включает в себя большой перечень рисков: несанкционированный ввод электронных данных с целью мошенничества, гибель в результате умышленной порчи или попытки порчи каким-либо лицом электронных данных и носителей, получение мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, доставки или получения средств / имущества, перевод денежных средств по мошенническим телефонным инструкциям, внесение в системы компьютерных вирусов и многое другое, что приводит к убыткам клиентов. Страховщик также компенсирует Страхователю судебные расходы и прочие юридические издержки, понесенные Страхователем. Конечно же у клиента должны быть предусмотрены средства защиты данных, установлено лицензионное ПО, в том числе антивирусное, соблюдаться действующие законодательство в области защиты персональных данных.
— Как искусственный интеллект (ИИ) влияет на корпоративное страхование?
— Я думаю так: если у клиента в какие-то процессы, которые важны нам для оценки риска, внедрен ИИ, результаты его работы протестированы, то мы готовы рассматривать дополнительные скидки. Но я еще с такими запросами не сталкивалась. Мы сами очень аккуратно внедряем ИИ в свои процессы. Конечно, он очень помогает с анализом большим баз данных. Частично автоматизируем процессы оценки рисков, обработки заявок, используем виртуальных помощников для взаимодействия с клиентами. Но, повторюсь, мы делаем это очень аккуратно, так как работает с очень большим объемом персональных данных и для нас остается на первом месте защита этих данных и избежание любой утечки. И пока я бы осторожно использовала решения ИИ в своей работе. Все-таки ИИ – это всего лишь помощник, а не замена человека в принятии управленческих решений.
— Как ESG‑факторы (Экология, Социальная ответственность, Управление) влияют на стоимость страховых премий?
— В настоящее время, конечно, ESG-повестка окончательно превратилась из «красивых отчетов» в финансовый коэффициент. Я думаю, мы готовы рассматривать ESG-профиль клиента и предоставлять дополнительные скидки в зависимости от вида страхования и рейтинга. Но это все-таки больше инструмент для оценки бизнеса инвесторами.
— Какие сегодня тренды в страховании?
— Как и в других сферах основным трендом в страховании остается цифровизация. В дополнение к онлайн оформлению полисов, приходит онлайн урегулирование убытков. Теперь заявить практически любой страховое событие можно, не посещая офис страховой компании.
Важным моментом является внедрение превентивного страхования, в частности при страховании сотрудников по ДМС. Мы предлагаем организацию профосмотров, чек-апы и даже поддержку психологов для сотрудников наших клиентов в пакете ДМС. Конечно, страхование киберрисков будет развиваться, подстраиваться под новые реалии.
— Какие новые риски могут появиться в 2027–2030 гг.? Как к ним готовиться?
— Я бы здесь остановилась на ИИ. Сейчас он становится с одной стороны хорошим помощником, но с другой стороны, вспоминая Скайнет из фильма «Терминатор», может принести и не мало проблем, начиная от некорректно принятых решений до элементарного «глюка». Плюс сейчас очень сложно становится понять по сгенерированным видео и фото ИИ, где правда, а где фальсификация. Возможно, в будущем появится вид страхования от ошибок ИИ. Поэтому внедрять ИИ в свои процессы, конечно, нужно, но не забывать при этом о мерах защиты.
— Какой один совет вы дали бы владельцу бизнеса для оптимизации страховой защиты?
— Есть поговорка, что каждой семье должен быть свой доктор, бухгалтер и адвокат, и еще много вариаций данного изречения. Отсюда мой совет бизнесу – иметь в числе партнеров надежного эксперта в области страхования, который поможет разобраться с рисками, исключениями из рисков, с франшизами и поможет действительно качественно и недорого получить оптимальную страховую защиту. Возможно, что скоро таким экспертом сможет стать и ИИ.
